למה אזרחים עם עו"ש מצוין מקבלים סירוב משכנתא?

למה הבנק מסרבב לתת משכנתא? איך אפשר להימנע מלקבל סירוב משכנתא? 

בגדול ישנן שתי סיבות עיקריות, בשלן הבנקים מסרבים לתת משכנתא:

  • הבנקים דורשים הכנסה פנויה ללא הוראות קבע שהיא פי שתיים מגובה ההחזר החודשי- זה המון. אם אתם נשואים תצליחו יחד עם בן הזוג שלכם להגיע יותר בקלות להכנסה חודשית גבוהה.
  • דירוג אשראי נמוך – הבנקים מוציאים מחברת האשראי שלכם דו"ח חבות אשראי בו מפורטת כל ההתנהלות האשראי שלכם. אם ישנה התנהלות שנראית מצוינת ורגילה+, הדירוג יהיה גבוה. ואם ישנן חריגות כמו: מספר כרטיסי אשראי בשימוש, הלוואות לכיסוי הלוואות וכו', חברת האשראי לא  תאהב את זה ותתן לכם ציון נמוך בדירוג האשראי שלכם. דירוג אשראי שלילי יוביל בוודאות לסירוב משכנתא.

מה מספרים לנו המספרים המדויקים?

נתחיל בזה שהמערכת הפיננסית משתדלת מאוד לעבות את הערפל סביב הנתונים האמיתיים של משכנתאות המקבלות סירוב. אף הרגולטור, בנק ישראל, שתמיד לוקח כל נושא, מנער אותו כמו שצריך ומעלה אותו לתודעת הציבור – נדם. עכשיו אין כלום, קול דממה דקה. בנק ישראל אינו חוקר את הנסיבות לסירובי המשכנתא הרבים. 

מהן הסיבות לסירובי משכנתא?  

הכנסה תפוסה

כמו שכבר אמרנו, הגורם העיקרי זה ההכנסה התפוסה. הבנק דורש שהמשכנתא תהיה גג עד 3\1 מההכנסות החודשיות, אך הוא מתכוון להעביר את המשכורת ניכויים רבים. יש לכם הלוואה? החזר התשלום ינוכה מגובה ההכנסה המחושבת. 

מה לא נחשב ל"ניכוי" במהלך התהליך של חישוב הכנסה פנויה? 

  • משיכה של מזומנים גם אם היא קבועה. 
  • כל הוראת קבע המסתיימת תוך פחות מ 18 חודשים. כלול בזה גם תשלום דמי מזונות לנער המתקרב לגיל 18. 
  • תשלומי חשבונות חשמל, מים, גז, ועד בית וכל הוצאות הדירה שלכם לפני ביצוע המשכנתא. 

היסטוריה אשראית שלילית

חברתינו מלווה מדי חודש עשרות תיקי משכנתאות בדרך אל האישורים, יצא לנו לטפל בלקוחות שפשוט לא ידעו עד כמה דירוג אשראי נמוך מהווה דבר חמור על שמם בבנק. 

קחו לכם דוגמא: לקוח שלנו – המפתח אשדוד, הגיע אלינו לפני חצי שנה על מנת שנוציא לו משכנתא אטרקטיבית ככל הניתן. 

השלב הראשון אותו אנו מעבירים את לקוחותינו בתהליך לאישורי המשכנתא, זה בדיקת דירוג האשראי. יחד הוצאנו את דוח חבות האשראי של הלקוח, ומה גילינו? דירוג אשראי נמוך מאוד ואין סיכוי להוציא לו משכנתא עם התנהלות כלכלית כמו שלו.

בדקנו יחד איתו מה גורם לדו"ח חבות האשראי שלו להיות שלילי כל כך. מסתבר, כי כל ההוראות קבע שלו היו ממוקמות בתאריך הלא נכון – יום לפני כניסת המשכורת שלו. 

הוראות הקבע חזרו, ויום למחרת כמו ילד טוב ירושלים, הוא שילם את מה שחזר, בלי לדעת דבר בסיסי מאוד, עצם חזרת התשלום וההימצאות של ההוצאה ללא הכיסוי, מורידה לו את דירוג האשראי. 

אך הוא לא ידע כל זאת, והשם שלו בבנק וחברת האשראי הפך לשחור. 

מה עשינו? העברנו את ההוראות קבע למקומם הרצוי. הפעולה הפשוטה של העברת ההוראות קבע ליום אחרי קבלת המשכורת ערכה לנו יחד איתו 10 דקות מקסימום, והשם שלו התנקה אט אט.

האם יש סיכוי להיות מסורבי משכנתא כתוצאה מתיק פתוח בהוצאה לפועל?

הכל תלוי בנתונים שהבנק אסף עליכם. 

אם אתם מסורבים מאחר ואתם פש"רים (פושטי רגל) בעברכם, אזי יש חשיבות מכרעת לאיך מנוסח התמלול של ההצהרה שלכם בבקשתכם להכריז על פשיטת רגל. דירוג האשראי יכול לראות אתכם בצורה שונה לחלוטין באם הנוסח שלכם מתאים לדרישותיו.

מה חשוב לציין בהסכם של מחיקת חוב?

התמלול עלול להיות עם השפעה מכרעת על העתיד הפיננסי שלכם, אם אתם פש"רים. לכן, חשוב מאוד להימנע ממילים כמו: "מחיקה", "תספורת" וכדומה. וכן יותר להשתמש במילים עדינות יותר כמו: "פשרה שהיא לפנים משורת הדין" וכו'. 

לסיכום:

גם אם אתם מסורבי משכנתא, יש לכם סיכוי לקבל משכנתא, הכל עניין של להכיר את הנוסחה המנצחת. אתם מוזמנים להצטרף לקהל של לקוחות מרוצים. 

חשבתם שאין לכם סיכוי להגיע לבית משלכם?

אתם מוזמנים לפגישת היכרות ללא עלות בה תכירו גם את חברתינו וגם את היכולות שלכם עליהם לא ידעתם כי לא העזתם לחלום. הקליקו כאן