רוצים למחזר משכנתא? תקנה חדשה תחסוך לכם: הבנקים לא יכולים לגבות עמלת פירעון מוקדם יותר מפעם אחת
למה לא כל מי שיש לו משכנתא מבצע מחזור משכנתא מדי שנה כדי לייעל את המשכנתא שלו? כי כדי לבצע מחזור משכנתא צריך לשלם עמלות פירעון מוקדם, דבר שגורם לעלות הפירעון להתקטן בצורה משמעותית. אז למה בכל אופן אנשים ממשיכים למחזר במרץ משכנתאות? כי יש אנשים שלמרות העלויות של עמלות הפירעון המוקדם, שווה להם למחזר את המשכנתא שלהם.
עמלת פירעון מוקדם מורכבת מכמה עמלות שיחד נכנסות תחת הכותרת של עמלת פירעון מוקדם. העמלה העיקרית והיקרה שבעמלות אלו, זו עמלת היוון. זו עמלה שהבנק מפצה את עצמו על הפרשי הריבות בין התקופה שלקחתם את ההלוואה שלכם לתקופה שאתם מחזירים את ההלוואה שלכם. אם הריביות השתפרו לטובה ואתם משפרים את התנאים של המשכנתא שלכם, הבנק מפסיד מזה, ובדיוק על זה הוא גובה ממכם קנס. קנס זה עלול להגיע לסכומים בעלי חמש ספרות.
למרות שעמלה זו היא היקרה שבעמלות, עדיין יש מה לדבר על העמלות הנוספות ועל תקנה שבנק ישראל הוציא לגבי העמלות המשניות.
עמלה תפעולית לא תגבה מלווים יותר מפעם אחת
אחת העמלות זו עמלה תפעולית. מדובר בעמלה הנגבית על עצם תפעול המשכנתא שלכם ועל זה שכדי למחזר את המשכנתא שלכם הבנק צריך לתפעל למענכם פקיד משכנתאות וכו'. לפי הכותרת ודאי עולה לכם שאלה: מדוע הבנקים גבו עמלה תפעולית מספר פעמים? נענה לכם תשובה מסודרת. הבנקים טענו שמאחר וכל משכנתא מחולקת למספר מסלולים, הם רואים כל מסלול כאילו הוא הלוואה בפני עצמה ועל כן הם רשאים לגבות מהלקוחות שלהם עמלה תפעולית כמספר המסלולים אותם הם ממחזרים.
כעת נחזור אחורה. בנק ישראל קבע כי כל משכנתא תוכל להילקח במספר מסלולים. אם פעם בן אדם יכל לקחת משכנתא על ריבית קבועה לא צמודה, הרי שהיום אין מצב כזה. כל משכנתא מחולקת לפחות לשלושה מסלולים, אם לא לחמישה ואף יותר מכך. הבנקים מצאו סיבה למסיבה. כאשר לקוח מגיע למחזר או לפרוע את המשכנתא שלו בטרם הזמן, הם דורשים ממנו לשלם עמלה תפעולית על כל אחד מן המסלולים של המשכנתא שלו. כי הרי כל מסלול הוא כמו הלוואה בפני עצמו. אבל מה לעשות שזה רק "כמו" וזה לא באמת כך.
עמלה תפעולית תיגבה רק פעם אחת? אל תתרגשו יותר מדי
נכון שזה נחמד לחסוך 400 שקלים. אבל אל תשכחו כי את העלויות הגדולות של עמלת פירעון המוקדם אתם משלמים ובגדול. למרות שיש עכשיו הצעה בחוק שאומרת כי הבנקים לא יוכלו בקרוב לגבות כלל עמלות פירעון מוקדם על המשכנתאות. עד שזה יצא לאור, עמלת היוון תמשיך להיגבות ותיצטרף אליה עמלה תפעולית שתיגבה רק פעם אחת. בסופו של דבר, עדיין כאשר לווה מגיע לפרוע משכנתא, הוא עלול לשלם עשרות אלפי שקלים על עצם בפירעון של המשכנתא.
לוקחים משכנתא? בואו לתכנן אותה נכון
לפני שאתם לוקחים משכנתא כדאי שתדעו כי יש אפשרות לבנות תמהיל משכנתא בצורה כזו שגם אם בעוד חמש שנים תרצו למחזר את המשכנתא שלכם לא תצטרכו לשלם עמלות פירעון מוקדם גבוהות. איך? משכנתא היא דבר דינמי, כל מה שצריך כדי להצליח עם משכנתא, זה להכיר את תחום המשכנתאות והבנקים לעומק. אתם מוזמנים להיעזר בידע שיש לנו ועם הניסיון הרב שרכשנו במהלך השנים. כי המומחים שלנו נותנים לכם שירות.
