מהי המשכנתא ממנה תברחו כמו מאש?
כאשר מחליטים לקחת משכנתא בעצם גורעים מהיכולת הכלכלית. תחשבו על זה שכמה אלפי שקלים חסומים לכם לשימוש לעשרים – שלושים השנים הבאות. וואו. זה המון כסף.
ברור שזה צעד חכם, איש לא חולק על כך. לא היינו ממליצים לכם לקבל פיק ברכיים ולהפסיק את התכנונים לקראת קניית הדירה, אבל עדיין יש מקום להשתפר בו טובי האנשים נפלו על זה. אם אנשים עושים טעות ברכישת הקולקציה, ובטעות שילמו סכום של כמה מאות שקלים יותר… כמה עוגמת נפש. אבל אילו הייתם קולטים, כמה כסף מיותר אתם עלולים לשלם על טעות במשכנתא, לא הייתם חולמים לעשות את זה בפזיזות.
מה חשוב שתדעו כדי להימנע מטעויות במשכנתא?
פיזור סיכונים
יש מסלול אחד שנשמע לכם משתלם במיוחד? אל תתלהבו יותר מדי. כדאי לפזר סיכונים. אל מנת לאזן את הסיכונים במשכנתא שלכם, יש צורך לקחת מספר מסלולים שונים ומגוונים. כדי שאם יהיה שינוי לרעה באחד מן המסלולים, עדיין לא תפסידו כסף רב, כי חילקתם את הסיכונים.
על זה נאמר "ריביות לעולם תבכה". נניח שלקחתם משכנתא בשני מסלולים. מסלול 1 ומסלול 2. אם מסלול 1 התייקר, אז תבכו על זה שלא השכלתם לקחת את כל המשכנתא במסלול 2. ואילו אם מסלול 2 התייקר… לכן הרבה קוראים למצב זה, ריביות לעולם תבכה.
מעקב צמוד עד לתהליך האישורים
מכירים את זה שאחרי המון המון עבודה אתם מרגישים סחוטים מכל טיפת כוח נוספת? זה קרה לכם? אל תפסיקו לעבוד! אם עוד לא עברתם את שלב החתימות אך המשכנתא ומסלוליה עומדים מוכנים, זה לא אומר שסיימתם לעבוד. יכול מאוד להיות שפתאום תהיה עליית מדדים ואתם, בגלל שנגמר לכם הכוח זמנית, תשלמו עשרים שנה, ריביות יקרות יותר.
סדרו לעצמכם נקודות יציאה מראש
אתם עומדים היום לפני תחילת תשלומי המשכנתא ולא מבינים אילו הפתעות יכולות לצוץ פתאום. אבל מה אתם יודעים? אולי תמצאו תיק מלא יהלומים… בכל אופן אם ביום מן הימים תרצו לפרוע את הלוואת המשכנתא שלכם במנה אחת גדולה, אתם עלולים לשלם ביוקר על עמלת פירעון מוקדם.
כידוע, עמלת פירעון מוקדם היא עמלה שעלולה גם להיות על סך של עשרות אלפי שקלים. איך אם כן ניתן להימנע מתשלום עמלה זו? על ידי קביעת נקודות יציאה מראש. הבנק מבחינתו רוצה שתשלמו לו כמה שיותר כסף. לכן הוא לא יציע לכם לשלב מראש נקודות יציאה, אבל אם אתם חכמים ולקחתם יועץ משכנתאות, הוא יעזור לכם לשלב נקודות יציאה איפה שהוא מבין לנכון.
נקודות יציאה אלו מהוות לכם פתח יציאה מן המשכנתא בלי לשלם על כך. כך שאתם יכולים לפרוע את ההלוואה בלי לשלם את עשרות אלפי השקלים של עמלת הפירעון המוקדם.
אחרון אחרון חב… שוב, צפו את העתיד
אין לנו אפשרות לצפות מה יהיה בעתיד. אבל אפשר לשמוע מה אומרים הכלכלנים. אם לצפות את הריביות העתידיות אתם לא יכולים, אז לפחות היערכו לחיים העתידיים שלכם. האם אתם בעבודה עם אפשרויות קידום? האם יש לכם תכנון לפתוח עסק עצמאי. אולי יש לכם איזושהי תוכנית חיסכון נשכחת? אולי הדירה שלכם הולכת להעלות את ערכה בגלל תוספת בניה דרך תוכנית של תמ"א 38?
אם אחד מהחלומות הוורודים שלכם יתממשו בעתיד, אזי יש צורך לחלק את ההלוואה שלכם בצורה שונה מן המקובל. חלוקה לדוגמא: שליש פריים, שליש קל"צ ושליש בהלוואת בלון.
הלוואת בלון מאפשרת לכם לקחת חלק מסכום ההלוואה בתנאי תשלום, כך שלא תצטרכו להחזיר את סכום ההלוואה הזה בהחזר החודשי, אלא, בתאריך שנקבע מראש. נגדיר זאת במספרים, אם לקחתם הלוואה של 500,000 ש"ח. חילקתם אותה לשלושה, סכום ההלוואה דרך מסלול בלון- 200,000 ש"ח. בהחזר החודשי תחזירו רק על ה 300,000 ש"ח הנותרים. ואילו את ה 200,000 ש"ח שלקחתם בבלון, תחזירו במנה אחת או במספר מנות על פי מה שקבעתם מראש עם הבנק.
בלי ידע מקדים וחשוב לא הייתם מגיעים לזה.
לסיכום,
על מנת להגיע למשכנתא אופטימלית, יש צורך לעשות אותה בקפידה מתוך שימת לב לפרטים הקטנים. אין מצב שלווה שמתעסק עם משכנתא פעם ראשונה ירכיב לעצמו משכנתא חסכונית ומותאמת עבורו. בשביל זה המומחים כאן. הקליקו כאן לתיאום פגישת ייעוץ.
