איך נקבע גובה ריבית המשכנתא?

יום שוק, הכל הומה ושוקק חיים. רכשתם שעון ב 100 ש"ח בדוכן השעונים. אתם מרוצים, ואפילו "מבסוטים". ואז אתם פוגשים חבר, מתעניינים בשלומו והוא מספר לכם באגביות שהוא רכש שעון ב 50 ש"ח בדוכן השעונים. אתם, המומים, הולכים למוכר השעונים ושואלים אותו על מה ולמה בחרת למכור לי יותר יקר?  

הפואנטה היא מי הלקוח. אתם פשוט לא התמקחתם.

כך בדיוק נראים הבנקים. חשוב שתדעו כי הבנק דומה מאוד לשוק הומה אדם בו כל בנק צועק בקולי קולות את המחירים ה "זולים" אותם הוא בחר להציע לקהל לקוחותיו. כל מה שצריך לעשות, זה לדעת מה שווה היום ומה גובה הריבית הנמוך ביותר שניתן למצוץ מהבנק. 

ו… הכי חשוב לדעת להתמקח על הריביות בלי להתבלבל מול פקידים עייפים שאומרים לכם שזוהי הריבית וכל טוב.

ונחזור לשאלת השאלות: איך משיגים ריביות זולות או יותר נכון במה זה תלוי?

איך מנהלים סיכוני משכנתא?

בכל שלב בתהליך לקיחת המשכנתא הבנק מודד סיכונים של העיסקה מול לקוח ספציפי. ונסביר זאת, אם יש לכם נכס נוסף חוץ מהנכס הנוכחי עליו אתם מתכננים לקחת את המשכנתא, מבחינת הבנק, המשכנתא שהוא מתעתד לתת לכם נמצאת בסיכון נמוך ביותר. מאחר וגם אם חלילה תפגרו בהחזר התשלומים או במקרה הקיצוני, תפסיקו לשלם את המשכנתא, יש לו ביטחון מוכח, הנכס השני שבבעלותכם. 

בחינת הביטחונות שלכם לפני העסקה היא רק דוגמא קטנה של ניהול סיכונים אותו מבצע הבנק לפני שהוא מחליט האם אתם ראויים לקבל ממנו הלוואה של מאות אלפי שקלים. 

מהם שלושת השלבים באמצעותם הבנק מנהל סיכוני משכנתא? 

הדבר הראשון שישפיע על הריבית- מצבכם הפיננסים ומצב הנכס

מה כלול בהגדרה היבשה של מצב פיננסי אישי? 

מצבכם המשפחתי- נשואים או לא. גובה התלוש שלכם, צבירת וותק במקום בו אתם עובדים, קרנות למיניהם הרשומות על שמכם, התנהלותכם הבנקאית- עו"ש וכו'. 

מה כולל שלב ניהול סיכוני הנכס?

מיקומו הגיאוגרפי של הנכס הנמדד, וכן אם יש לכם נכסים נוספים על שמכם, "המוניטין" שלכם בבנק מזנק לגבהים . בפועל, שלב ניהול הסיכונים כולל בדיקה כוללת המרכיבה רשימה ארוכה ארוכה של נתונים שהשפעתם לטובה או לרעה על אישורי המשכנתא שלכם, הם באופן ישיר. 

הדבר השני שישפיע - גובה ההון  העצמי

אתם אנשים ריאליים? מצוין! תארו לעצמכם כאילו חבר מגיע לבקש ממכם הלוואה לרכישת רכב, תתנו לו? ננסה לענות במקומכם. אם העלות הכוללת של הרכב היא על סך 1,00,000 ש"ח וההלוואה אותה מבקש ממכם החבר היא 80,000 ש"ח, סביר להניח שהאינסטינקט האוטומטי שלכם לא יאפשר לכם לתת לו את ה OK. אבל אם הוא היה מבקש ממכם הלוואה של 20,000 ש"ח הייתם נותנים. וזאת בלי לדעת לנהל סיכונים. 

ו… למילים קצרות יותר. ככל שההון העצמי שלכם יהיה גבוה יותר ביחס לנכס אליו הגשתם בקשה למשכנתא, כך הריביות ירדו כחוק כלים שלובים. 

ומהצד ההפוך, ככל שאחוזי המימון- חלקו של הבנק בעסקה וההלוואה הניתנת בפועל, יהיו יותר נמוכים, כך הריביות ירדו גם הן.

הדבר השלישי אותו תתנו לאיש מקצוע - מיקוח על הריביות

בשני הסעיפים הקודמים הזכרנו את השלבים האוטומטיים המתרחשים במחשבי הבנק. כעת נעבור לשלב השלישי והאחרון שהצלחתו והשפעתו על המשכנתא שלכם, תלויה רק בכם. אתם חכמים דיו הצלחתו תהיה תלויה ביועץ המשכנתאות שהשכרתם את שירותיו. 

על מנת לסבר את אוזניכם, נשתף אתכם בסיפור אישי של לקוח שלנו: 

 משה הוציא אישור עקרוני באופן עצמאי מהבנק. אך הריביות היו נראות לו מוגזמות למדי. הוא ניגש אלינו  ואנו הוצאנו לו אתחול מחדש- הוצאנו לו שוב אישור עקרוני לאחר מיקוח רציני שהוזיל לו את המשכנתא ב 150,000 ש"ח. 

אנשים מתקמצנים לשלם ליועץ משכנתאות את ה 5,000 ש"ח תמורת שירותיו, אך מסכימים לשלם לבנק מדי חודש בחודשו כמה מאות שקלים מכובדים למשך שלושים השנים הקרובות! נשמע לכם הזוי? לא להאמין כמה המצב הזוי. הקפידו שלא תיפלו גם אתם בפח הבנקאי שרק מחכה לעוד ועוד לקוחות שיגרמו לו לצבור הון לא קטן על חשבונם.      

תושבי אשדוד? פנו לחברת המפתח

אנו בחברת המפתח למשכנתאות אשדוד מכירים את השוק האשדודי בצורה מעמיקה ביותר. נוכל לעזור לכם גם בשלב המשמעותי של בחירת הנכס. משרדינו ממוקם באזור הסיטי הנגיש. יועצים מומחים יתנו לכם שירות במשרדינו.

אצלינו תהנו מיעוץ משכנתאות שיוזיל לכם את המשכנתא משמעותית וייתן לכם עצמכם בפן האישי את התמיכה המתאימה בזמן בו אתם צועדים את הצעדים הפיננסיים הגדולים ביותר בחיי רוב אזרחי ישראל. אנו נשמח לתת לכם יד מתחילת הבירוקרטיות ועד לקבלת המפתח.

פרגנו לעצמכם להיות מהליגה הנבחרת של בעלי המשכנתאות האטרקטיביות ביותר!