עוד על מסלול פיתוי / מה עוד צריך לדעת על מסלול פיתוי?
דיברנו בכתבה הקודמת על מסלול פיתוי, אבל לא מספיק הרחבנו על הסיכונים, ועל הנקודות מהן צריכים להיזהר כאשר משלבים מסלול פיתוי במשכנתא. למי שלא קרא את הפוסט הקודם על מסלול פיתוי נסביר בשתי מילים, מסלול פיתוי זהו תרגיל שאנחנו עושים לבנק, בו אנחנו לוקחים משכנתא גבוהה יותר ממה שאנחנו צריכים בפועל (כלומר לוקחים מהבנק הלוואה גבוהה יותר למרות שיש לנו את הכסף בבית), מייקרים מסלול אחד ומייד לאחר שהבנק אישר את המשכנתא, אנחנו מגיעים לפרוע את המסלול היקר, כך נשארנו עם משכנתא זולה יותר.
למי לא כדאי לעשות מסלול פיתוי? ולמה? למה הבנק מוכן בכלל לאפשר דבר כזה ללווים? המשיכו לקרוא כדי שתבינו טוב יותר מה הוא מסלול פיתוי.
נתחיל בשאלה, למה הבנק מאפשר ללווים שלו לשחק עם מסלול פיתוי?
אז קודם כל הסירו דאגה מלבכם. גם על המשכנתא המוצלחת ביותר, כלומר המופסדת ביותר עבור הבנק, הבנק עושה מספיק רווח. ולכן, מסלול פיתוי, עם כל זה שהוא מוזיל את המשכנתא שלכם, הוא לא יגרום לבנק לעולם להפסיד כסף. חוץ מזה, שהבנק לא יכול להפסיד כסף, כי המחשבים של הבנק באופן אוטומטי לא נותנים להזין נתונים של מסלולי משכנתא שאינם מספיק רווחיים עבור הבנק.
בנוסף לכך, אם אתם עושים מסלול פיתוי ואתם מתכננים לפרוע אותו בעוד שנתיים כאשר קרן ההשתלמות שלכם תהפוך להיות נזילה, הבנק מרוויח את הריבית היקרה עד אז, ונהנה מכך מאוד.
מתי מגוחך להשתמש במסלול פיתוי?
על מדרגות מימון שמעתם? התשלום עבור הדירה אותה אתם רוכשים מתחלק לשניים, הון עצמי ואחוזי מימון. כלומר, החלק שאתם משלמים מהכיס האישי שלכם והחלק אותו נותן הבנק כהלוואת המשכנתא שלכם. במשכנתא יש מדרגות מימון. מדרגות המימון הן קבועות על פי בנק ישראל ושוות בכל אחד ואחד מהבנקים. אם אתם לוקחים משכנתא של 75%, לקחתם את המשכנתא במדרגת המימון הגבוהה ביותר. וזה אומר שהמשכנתא שלכם תהיה הכי יקרה מבחינת מדרגות המימון. אם לקחתם משכנתא של 60% , מדרגת המימון שלכם נמוכה בהרבה, וריביות המשכנתא שלכם באופן אוטומטי יהיו נמוכות יותר.
אז למי אם כן לא כדאי לקחת מסלול פיתוי?
כאמור, כדי לעשות את התרגיל שנקרא מסלול פיתוי, לוקחים סכום משכנתא גבוה יותר מהסכום אותו אתם צריכים באמת. אם הדירה אותה אתם מתכננים לרכוש עולה מיליון שקלים, וההון העצמי שיש לכם הוא 400,000 שקלים, הווי אומר שאתם עומדים על מדרגת מימון של 60%. ברגע שתבקשו משכנתא של שבע מאות במקום שש מאות אלף שקלים, ריביות המשכנתא שלכם יהיו יקרות יותר בגלל שעברתם את מדרגת המימון המדוברת, ואז, גם אם תעשו מסלול פיתוי, המשכנתא המקורית שלכם, היתה אמורה להיות זולה יותר.
רוצים שמומחים יטפלו לכם במשכנתא? מעוניינים בביטחון פיננסי לעתיד? הקליקו כאן לתזמון הפגישה שלכם עם המומחים של חברת המפתח למשכנתאות אשדוד. כי במשכנתאות אין מקום לטעויות. תנו למומחים לעבוד בשבילכם במקצועיות שלהם.
