למה בעלי דירוג אשראי גבוה לא מנצלים את הזכות שלהם לקבל הלוואות זולות?
במדינת ישראל הכל מוסדי, הכל מתועד ומסודר. אם אתם מתנהלים נכון מבחינה כלכלית אתם מדורגים גבוה, אם אתם מתנהלים גרוע, דירוג האשראי שלכם יהיה נמוך וכן הלאה. מחקרים שעשו חברות לאיסוף נתוני אשראי מגלים כי חלק לא קטן מאוכלוסית ישראל מדורגת גבוה. אבל מספר האנשים שמקבלים הלוואות יקרות, אינו תואם את הנתונים הללו. כלומר, יכול להיות שאתם מדורגים טוב מבחינת האשראי שלכם, אבל ההלוואה שלכם עם ריביות יקרות, מה שאומר שיכול להיות שאתם משלמים עשרות ומאות אלפי שקלים מיותרים עבור ההלוואה שלכם. בלי הגזמה!
מה עושים כדי לוודא את העניין?
דבר ראשון תבדקו מהו דירוג האשראי שלכם. דירוג האשראי שלכם מושפע ישירות מצורת ההתנהלות שלכם מה שאומר שגם בלי לבדוק את דירוג האשראי שלכם אתם יכולים לדעת פחות או יותר, כמה מנוקד הדירוג שלכם. אתם מחזירים הלוואות תמיד בזמן? אף פעם לא חוזרים לכם צ'קים? אתם לא לוקחים הלוואות כדי לגלגל הלוואות אחרות? בקיצור אתם מתנהלים בצורה הגיונית? בינגו. דירוג האשראי שלכם אמור להיות על הגובה.
כעת ניגשים ליועץ משכנתאות (גם אם אין לכם משכנתא, תחום העיסוק של יועץ משכנתאות אינו מתחיל רק בהלוואות משכנתא אלא בכל תחום ההלוואות), ומבקשים ממנו שיבדוק עבורכם את רמת ההלוואה שלכם.
אילו מסמכים תצטרכו להביא ליועץ המשכנתאות?
יהיה עליכם להביא ליועץ המשכנתאות שלכם מספר מסמכים.
- ייפוי כוח – כדי שיועץ המשכנתאות יוכל לדבר בשמכם עם הבנק, הוא חייב יפוי כוח שלכם. אל דאגה, אתם לא צריכים לנסח את הייפוי, אלא רק לחתום על מסמך מוכן מראש.
- צילומי תעודות זהות – כדי לאמת שזה אכן אתם שנתתם לו את יפוי הכח.
- דו"ח יתרות משכנתא – בדו"ח זה כתובים תנאי ההלוואה שלכם מהבסיס, כמה כבר שילמתם וכמה עוד נותר לכם לשלם. את הדו"ח אתם יכולים להוציא על ידי כרטיס האשראי מעמדת הדפסת העו"ש שנמצאת מחוץ לכל בנק.
דירוג אשראי גבוה יזכה אתכם בתנאי הלוואה מצויינים
חשוב שתדעו כי אם בעבר הקפדתם להיות לקוחות טובים בבנק, העמל שלכם יהיה שווה. אם יועץ המשכנתאות יגלה כי תנאי הלוואה שלכם יכולים להיות הרבה יותר משופרים, הוא ימחזר עבורכם את ההלוואה הקודמת ויוציא לכם הלוואה בתנאים חדשים המותאמים לזכויות המגיעות לכם ביושר.
אני לקוח טוב, למה הבנק לא נתן לי מלכתחילה תנאי הלוואה אטרקטיבים?
זו שאלה מצוינת, אבל התשובה עליה תקומם אתכם. הבנק לא מחפש לתת הלוואות זולות. הוא רוצה להרוויח כמה שיותר כסף מכל הלוואה שהוא נותן. ולכן, אם הגעתם לקחת הלוואה בלי ליווי של יועץ משכנתאות המבין בתחום, הבנק ינצל את התמימות שלכם ואת חוסר ההבנה שלכם ויתן לכם ריביות לא אטרקטביות.
