מהו תפקיד העוגן במשכנתא שלכם?
משכנתא היא מוצר ידוע. היום משכנתא זו הדרך היחידה של אזרחי ישראל להגיע לדירות משלהם. בעבר אנשים ממש חששו לקחת משכנתא, ורק אחרי שהיה להם סכום שכיסה את כל מחיר הדירה שהם היו מעוניינים לרכוש, הם חשבו על הכיוון. אבל היום, כל ילד יודע שכדי לקנות בית צריך לקחת משכנתא. אנשים משתמשים במשכנתא כמכשיר עיקרי לרכישת הבית שלהם. לפני שאתם ממשיכים עם התהליך הזה בצורה עיוורת, אתם חייבים לדעת איך ולקראת מה אתם עתידים ללכת ולהכיר את העוגן במשכנתא שלכם.
ריבית פריים מורכבת מריבית בנק ישראל + ריבית עוגן הבנקים
כדי להבין מהו עוגן אתם מוזמנים להכיר לעומק את הריבית הכי מדוברת במדינת ישראל, ריבית הפריים. כאשר אתם באים ליועץ משכנתאות הוא משתדל לשלב לכם כמה שיותר את ריבית הפריים במשכנתא כי זו ריבית זולה מאוד. במהלך תקופת הקורונה חל שינוי באפשרות של בנק ישראל לגבי ריבית הפריים. זאת הסיבה ששמה של הריבית ודאי מוכר לכם, גם אם אתם לא מבינים גדולים בבנקים.
ממה מורכבת ריבית הפריים?
- מהריבית אותה גובה בנק ישראל מהבנקים בארץ.
- עוגן הבנקים- הרווח שלוקחים הבנקים לעצמם אחרי שנגבית מהם הריבית.
בגלל שהריביות שבנק ישראל ירדו משמעותית, ירדה גם ריבית זו. נניח שלקחתם את אחד ממסלולי המשכנתא שלכם בפריים והפריים היום הוא 1%, אזי זו הריבית שלכם. אבל אם בנק ישראל ייקר את הריביות בעתיד, וכתוצאה מכך יעלה ויתיקר גם עוגן הבנקים, הריבית שלכם במשכנתא בפועל תתייקר וההחזר החודשי יעלה ויהיה יקר יותר.
נתנו לכם את ריבית הפריים כדוגמא כי היא הריבית המוכרת ביותר ואותה קל יותר להבין. כמו ששמתם לב, ריבית דומה לצורת ההתנהלות של חנויות מול לקוחות ומול הספק. כאשר בנק ישראל הוא הספק, הבנקים הם החנויות ואתם הלווים – הלקוחות.
אילו עוד סוגי עוגנים קיימים?
לכל ריבית יש עוגן עליה היא מבוססת. אבל יש ריביות המבוססות על אותו עוגן. לפניכם חמשת העוגנים הקיימים:
- לריבית משתנה אחת לשנה קיים עוגן.
- לריבית משתנה אחת לחמש שנים צמודת מדד יש עוגן.
- לריבית משתנה אחת לחמש שנים לא צמודת מדד יש עוגן.
- למסלול המשתנה על פי מטבע חוץ יש עוגן.
- ואחרונה חביבה, ריבית הפריים.
איך נוגע העוגן בפועל להחזר החודשי?
חשוב שתבינו כי עוגן משליך בצורה מיידית על גובה התשלום החודשי של המשכנתא שלכם. אבל בגלל שכל עוגן אחר מחברו, לכל עוגן יש השפעה אחרת על המשכנתא. העוגן הוא לא דבר יציב והוא עובר שינויים מספריים מפעם לפעם. מה שמשפיע על עוגן אחד וגורם לו לשינוי, לא ישפיע על עוגן אחר. כל עוגן והגורמים המשתנים שלו.
עוגן ריבית הפריים נקבע על פי ריבית בנק ישראל ועל פי ההחלטה המדינית. בכל חמש עשרה לחודש משתנה העוגן וכתוצאה מכך גם הריבית. אך בגלל שהשינוי הוא לא מאוד מהותי, ההחזר החדושי לא נוטה לעשות קפיצה של עשרות ומאות שקלים אלא תנודות כמעט ובלתי מורגשות. אבל סיכון או סיכוי לשינוי קיים גם קיים.
מה קורה היום עם ריבית הפריים?
בינתיים, הזמן משחק לטובת הלווים. הריביות נמוכות כתוצאה מעוגנים נמוכים. ובמשך השנים היתה רק ירידה בריביות. במהלך תקופת הקורונה כאשר התפרסם שחרור מגבלת הפריים, אנשים רבים רצו למחזר משכנתאות כי אם עד היום יכלו לקחת את ריבית הפריים הזולה רק על שליש מסכום המשכנתא, פתאום ניתן היה לקחת את ריבית הפריים גם על שני שליש מסכום המשכנתא. זהו שינוי מבורך לכאורה.
ריבית הפריים זו רק דוגמא
בגלל שריבית הפריים נהפכה לריבית המפורסמת ביותר נצמדנו אליה כדוגמא, אבל הקווים הכלליים רלוונטים לגבי כל אחד ואחד מן מן העוגנים האחרים.
רוצים לקחת משכנתא? רוצים לקחת אותה הכי זול שיש?
הכירו אותנו. אנו במפתח למשכנתאות אשדוד נשמח להכיר לכם את הצד הידידותי של המשכנתא. החזון שלנו זה לתת אפשרות לכל אזרח גם אם אין לו סבא מנהל בנק, אפשרות להוציא משכנתא מושלמת ואטרקטיבית. אנו משתדלים ליצור קשרים טובים עם מנהלי בנקים ומאשרי משכנתאות כדי לאפשר לכם לקחת משכנתא עם כמה שפחות ריביות בואו תהנו גם אתם משירות שלא תמצאו באף מקום אחר. מקליקים? כבר עשיתם את הצעד הנכון.
