למה גרמה הקלת הפריים על המשכנתאות הנלקחות בפועל?
במהלך תקופת משבר הקורונה הכריז בנק ישראל כי הוא מסיר את המגבלה שהייתה קיימת עד היום על המשכנתאות בנושא הפריים. ומהיום יוכל מי שירצה לקחת משכנתא המשלבת בתוכה פריים שלא כמו המגבלה שהייתה בתוקף עד אז. כנראה ששמתם לב לרעש הבלאגן, והצילצולים שעשתה התקשורת סביב זה. כי אין מה לומר, מסלול הפריים זול בחצי ממסלולים אחרים ויש על מה לעשות רעש.
אבל מה שקרה בפועל, הסטטיסטיות החלו להצביע על הרעה במצב הלווים. למרות שעל פי ההיגיון הבריא היינו אמורים לראות הוזלה בממוצע המשכנתאות, ראינו בסוף את ההיפך. איך מסבירים את זה? והאם השינוי בסוף הוא טוב או לא?
מה היה לפני השינוי הגדול?
מי שרצה להוזיל לעצמו את המשכנתא ידע כי עליו לנצל את מסלול הפריים עד תומו. כי אין כמו פריים כדי להוזיל את המשכנתא. אבל כאן עמדה לרועץ המגבלה על הפריים שגרמה לרצון העז של האנשים להוזיל את המשכנתא להיתקע.
ההגבלה על הפריים הייתה הגבלה על שילוב ריבית הפריים על יותר משליש ממסלולי המשכנתא. כלומר, אם לווה לקח משכנתא של 900 אלף ש"ח, אין לו רשות לקחת 500 אלף ש"ח בריבית פריים אלא רק 300 אלף ש"ח הוא יוכל לשלב על מסלול ריבית הפריים. בעוד שאין עוד אף מסלול בו ניתן לקבל פרמיה חודשית כה נמוכה כמו מסלול הפריים.
מה היה אמור להיות אחרי?
ההקלה היא שניתן לשלב את ריבית הפריים על שני שליש מתמהיל המשכנתא ולא רק על שליש. וזה מה שהיה אמור להיות בפועל. פשוטו כמשמעו.
מכירים את האנשים שלקחו משכנתא לפני 10 שנים פלוס מינוס? מי שלקח משכנתא על ידי יועץ משכנתאות באותה תקופה הריביות במשכנתא שלו נעות היום בין 1% ל1.2%. לעומת זאת, היום ריבית הפריים היא הריבית הזולה ביותר והיא עומדת על 1.6%. מה שמנסה בנק ישראל זה לגרום למשכנתאות להיות זולות למרות התייקרות המחירים במשק וההצמדה שגורמת לעליית הריביות. תכל'ס, זה מה שרצה בנק ישראל שהיה, חזרה אחורה בגלגל הזמן והוזלת הריביות. הבנקים שכל מטרתם זה להרוויח כמה שיותר כסף לא נתנו לזה להתקיים. אל תדאגו הם לא מנעו מהלקוחות שלהם לקחת את מסלול הפריים.
בעיקרון התחום שלנו זה משכנתאות ויצירת תיקי משכנתאות פחות הקטע של פרשנות אבל זה פשוט כל כך מקומם שאי אפשר שלא לדבר על זה.
קחו לכם שני תיקים לדוגמא:
לפני מספר שנים לקח דרכינו לקוח משכנתא של 700 אלף ש"ח עם ריביות של מאה אלף ש"ח בהסתכלות לאחור כמובן. ואילו לאחרונה הוצאנו ללקוח תיק משכנתא של שמונה מאות אלף ש"ח, שנחשב היום למוצלח ביותר עם ממוצע ריביות של 2.2% (!) ובפועל הוא מחזיר לבנק ארבע מאות אלף ש"ח ריביות.
את זה בדיוק רצה בנק ישראל לשנות. את המצב הלא נורמלי הזה בו הריביות כה יקרות.
מחירי הדירות היום כל כך יקרים שצריך שלפחות המשכנתאות תהיינה זולות. אבל מה לעשות שזה בדיוק להיפך? כי המשכנתאות מושפעות ישירות ממדדי הצרכן. לכן, דווקא כשיש מחירי דירות יקרים, גם מחיר הריביות יהיו יקרים. כך זה. אין צדק בעולם.
אז למה בכל אופן מתלהבים מההקלה על הפריים?
כאשר יועץ משכנתאות מומחה לוקח תיק משכנתא לידיים, הוא יודע לנצל את ההקלה על המשכנתאות כך שהמשכנתא כן תהפוך ליותר זולה על ידי ניצול של הפריים אך לא ניצול מקסימלי של ההקלה. יש אפשרות להוזיל את המשכנתאות גם היום, רק צריך את המומחיות לעשות את זה.
אל תשכחו שבעולם המחזורים מדובר ביתרון שאין לו שיעור. כי אם בן אדם לקח משכנתא בבנק בלי לקחת יועץ משכנתאות פרטי, ועכשיו הוא פונה ליועץ משכנתאות פרטי שימחזר לו את המשכנתא למטרת חיסכון במשכנתא, יש ליועץ המשכנתאות חומר ביד שאיתו הוא יכול להביא את המשכנתא למקום טוב בלי היכר למקום הקודם בו היא עמדה.
לסיכום,
ההקלה על ריבית הפריים, שווה אך לא כמו שחשבו כולם.
רוצים להגיע למשכנתא מוצלחת? מוזמנים להכיר את חברת יועצי המשכנתאות המוצלחת באשדוד. אנו במפתח למשכנתאות אשדוד נשמח לידד בינכם לבין המשכנתא שלכם, כי אצלינו זה אפשרי.
