כדי לקבל משכנתא אתם צריכים לעמוד בתנאים שקבע בנק ישראל
התפקיד של בנק ישראל זה להגביל. יש פעמים שההגבלות האלה מגיעות להגן על הבנקים ויש פעמים שעליכם כלקוחות הבנקים. אבל מה שבטוח זה שתמיד האיזון צריך להישמר וזו המטרה העיקרית של בנק ישראל.
אילו הגבלות מגביל בנק ישראל?
- אחוזי מימון- בנק ישראל לא נותן למבקשי הלוואות לקחת הלוואה בלי שיש להם הון עצמי מסוים. בדירה ראשונה יש להביא מהבית 25% הון עצמי, בדירה חלופית, כלומר במשפרי דיור, יש להביא מהבית 30% הון עצמי ובדירה להשקעה, מדירה שניה ואילך יש להביא 50% הון עצמי.
- אורך חיי ההלוואה- אין אפשרות לפרוס את ההלוואה על פני יותר משלושים שנים.
- חלוקת מסלולי המשכנתא- המשכנתא אינה נלקחת כולה בריבית אחת אלא בכמה ריביות שונות וכל מסלול של ריבית הוא בעל השפעה אחרת על המשכנתא שלכם. כדי לשמור על האיזון במשק בנק ישראל דורש שבכל אחת מהמשכנתאות תהיה חלוקה עם כללים ברורים. והנה הכללים: ריבית קבועה חייבת להיות משולבת בכל משכנתא על פני שליש מסכום המשכנתא. מסלולים ריביות משתנות ובתוכם מסלול הפריים האהוב לא יוכלו להשתלט על ההלוואה והתקרה בה הן יוכלו להיות משולבות היא שני שליש.
- יחס החזר חודשי- על ההחזר החודשי להיות מסונכרן עם גובה המשכנתא שהלווה עתיד לשלם. לווה שיבקש הלוואה שההחזר החודשי עבורה הינו 5,000 ש"ח חייב שתהיה לו הכנסה פנויה של 15 אלף שקלים. מה זה אומר הכנסה פנויה? זה לא מספיק שההכנסות יהיו 15 אלף אלא צריך שאחרי שמנכים את ההוצאות הקבועות ישאר שתי שליש פנוי לעומת ההחזר החודשי. הוצאות קבועות הכוונה להוראות קבע למעלה מ-18 חודשים קדימה.
שימו לב!
ההגבלות של בנק ישראל הן הגבלות מינימליות. מה זה אומר? שאם בנק מסוים אומר לכם שאתם צריכים לתת לה הכנסות פנויות פי ארבע מההחזר החודשי, אל תיבהלו כי לכל בנק יש את הרשות להוסיף על ההגבלות שבנק ישראל קבע.
דבר נוסף וחשוב מאוד, החוקים מתעדכנים באופן שוטף ולכן, הגבלה שהיתה נכונה עד היום, לא בטוח שהיא רלוונטית למחר. לכן, לפני שאתם לוקחים משכנתא ומחשבים חישובים על פי מה שידוע לכם בראש, בדקו האם אין הגבלות חדשות, או להיפך האם אין הגבלות ישנות שהוסרו.
משהו אחרון לסיום. ההבדלים בתנאי לקיחת ההלוואה עלולים להיות שונים מאוד בין הבנקים השונים. לכן, לפני שאתם ננעלים על בנק למשכנתאות כדאי מאוד שתתיעצו עם מומחה ותערכו השוואות בין הבנקים בארץ כי אתם עשויים להוזיל את המשכנתא שלכם במאות אלפי שקלים על ידי עריכת סקר שוק עם מומחה בתחום, אל תוותרו על שלב זה.
הכירו את המומחים של חברת המפתח למשכנתאות אשדוד
אנו מתמחים ביצירת תיקי משכנתא מהמדרגה הראשונה. אי אפשר לקחת משכנתא בלי לדעת שהמשכנתא שלכם היא המושלמת ביותר שיכלתם לקבל. ההבדל בין משכנתא מושלמת לבין משכנתא שאינה מושלמת עלול להיות הבדל הזוי שאתם לא תאמינו. תנו לנו לעשות עבורכם את העבודה ולהשאיר את הכסף שלכם בכיס שלכם. כי זו המקצועיות שלנו.
