יש פתרון למסורבי משכנתא
סירוב משכנתא הוא נושא טעון מעט ופחות מדובר. הוא מספר על אנשים שחולמים על דירה משלהם, כשקול ניפוץ חלומם השתתק למול פקיד רשמי המבשר את הבשורה.
מהם הגורמים המרכזיים המונעים מלקוח לקבל אישור למשכנתא הנכספת?
ברמה הסטנדרטית, מדובר באנשים שנתקלו בבעיה פשוטה יחסית, לדוגמא:
- משכורת חודשית שלא תואמת לסדר גודל ההלוואה. נניח לקוח שמכניס 12,000 ₪ בחודש, ורוצה משכנתא של מיליון ל-20 שנה, ההחזר החודשי שלו יהיה גבוה מ-40% ממשכורתו בשעה שהבנקים מאשרים מקסימום 40% החזר חודשי על חשבון המשכורת (ויש כאלו שמאשרים רק עד 30%). ולכן, הבנק לא יאשר לו לקחת משכנתא.
- עבר אשראי לא תקין. אנשים שמתנהלים בצורה בזבזנית, חסרת גבולות, כשבמקביל, הם מתקשים להחזיר הלוואות ישנות ולכן הם מפגרים בתשלומים. הבנק רואה את השנתיים האחרונות. במידה שהן בעייתיות, הלקוח יתקשה לקבל את המשכנתא הנכספת.
אל ייאוש, לרוב רובם של לקוחות מסורבים כמוכם, הצלחנו לאחר מאמצים להשיג להם את האישור הנכסף.
מה כן ניתן לעשות כדי לקבל אישור משכנתא?
קשה להגדיר באופן כללי פתרון שייתן מענה לכל מסורבי המשכנתא. אולם, בדרך כלל, כשמדובר "בבעיה סטנדרטית" יועץ משכנתאות מומחה מוצא את הפתרון.
למשל, למסורב בעקבות עבר אשראי לא תקין, בשנים האחרונות נכנס המושג של "דו"ח חבות אשראי". רגע, מה משמעותו של הדו"ח?
ד"וח האשראי, זהו דיווח של כל המידע הרלוונטי לגבי מסורב המשכנתא, הפעולות, הלוואות שלקח מבנקים אחרים, הוצאות חריגות וכו' שנעשו בחשבונו של הלקוח. לבנק יש את הפריווילגיה לראות את כל הדוח ולקבל תמונה על הלקוח.
לעניינינו, מה אנו כיועצים יכולים להועיל במקרה שהדו"ח מגלה עבר מלוכלך? אנו עוזרים לו להתנקות במהירות את העבר ולהתחיל מחדש בצורה בה יוכל לעמוד בתנאי הבנק.
כך בכל תקלה פשוטה. צריך להבין אותה ולמצוא את נקודת היציאה. אנו, במפתח למשכנתאות, כבר טיפלנו בהרבה תיקים כאלו והצלחנו להגיע לסדר הטוב. נכון, זה לוקח זמן, אבל עם קצת סבלנות ואורך רוח ורצון להביא את הלקוח למקום אליו הוא שואף, זה אפשרי.
מה קורה עם מסורבי משכנתאות מהסוג המורכב יותר?
עד כאן בקשר למסורבים פשוטים, שבצורה חכמה ואפקטיבית ניתן להוציא אותם מהרשימה השחורה.
מי הם הנחשבים למורכבים?
מדובר באנשים בעלי רקע פיננסי קשה מאוד. פושטי רגל, מוגבלים בבנק, או מקרים של כינוס נכסים. מסורבים חריגים שמסומנים בבנק כבלתי אמינים ואי אפשר להביא אותם לעמוד בקריטריונים המחמירים של בנק ישראל.
לאנשים אלו לא נוכל לסייע להוציא הלוואה מהבנק. אנו נעזור להם להשיג הלוואה חוץ בנקאית בתנאי החזר נוחים, בריבית סבירה, כדי להשתקם כלכלית.
אולי לאחר תקופה של שיקום נוכל לבדוק שוב את האופציה לקבל משכנתא מבנק.
איך יודעים אם מדובר בבעיה נפוצה שאפשר לפותרה, או שנתקענו במבוי סתום?
ככלל, כיועצי משכנתאות מנוסים, אנו מאמינים שמתוקף תפקידנו אנו חייבים להיות רגישים ואמינים, והלקוח- מוכן ומזומן לשתף ולתת מידע על עצמו ללא בושה.
מכיוון שמיד בפגישה הראשונה אנו עורכים מיפוי במצבו של הלקוח. אנו רוצה להבין באיזו משבצת אנו עומדים, איזה עבר יש לו, באילו תקרים אנו עלולים להיתקל בדרך. להסביר ללקוח את מצבו, אם האם אנו צופים לו משכנתא בקלות או שהתהליך יהיה ארוך יותר. במילים אחרות, לקוח צריך לדעת לקראת מה הולך.
לסיכום,
אם אתם עומדים לפני לקיחת משכנתא, חבל להתמהמה, כל יום שחולף יכול להיות משמעותי. אם בלקיחת משכנתא רגילה יהיו שירצו לחסוך ייעוץ משכנתא, כאן, כשמדובר במסורבי משכנתא, המצב שונה לחלוטין. כמעט ואין סיכוי לאדם מן השורה לקבל משכנתא לאחר שסורב אם הוא לא מכיר היטב, לעומק, את כללי המשחק. פנו ישירות ליועץ משכנתאות בכיר, שתפו אותו בתוכניות שלכם, ספרו לו על הבעיות שניתקלתם בהם. זכרו להיות כנים, רק כך הוא יוכל לעזור לכם באמת.
היועץ ימפה את המצב שלכם, וייתן תחזית לתהליך קבלת אישור המשכנתא ולתמהיל משכנתא פוטנציאלי. לפגישת ייעוץ מיידית, חייגו עכשיו.
