האם שווה למחזר את המשכנתא בעקבות הסרת הגבלת הפריים?
אני לא יודעת כמה אתם מודעים להיררכיה במדינה ולשינויים במדיניות של בנק בישראל, אנסה לתת לכם מעט רקע כדי שתבינו בהמשך על מה הסערה.
בנק ישראל הוא "הבנק של כל הבנקים". הוא המחוקק את החוקים לכל הבנקים בישראל, לטובת המדינה ואזרחיה.
על מה הסערה?
נכון לשנת 2020, בנק ישראל אישר לשלב בתמהיל המשכנתא את ריבית הפריים על לא יותר מ ⅓ מהתמהיל. בעקבות הקורונה, אזרחים רבים נקלעו לקשיים כלכליים ולכן בנק ישראל הקל על החוקים והסיר את מגבלת הפריים כך שאפשר לשלב את ריבית הפריים על שני שליש מתמהיל המשכנתא. ריבית הפריים היא כיום הריבית הזולה בשוק.
לקראת שנת 2021 הסרת המגבלה נכנסה לתוקף. בנק ישראל קבע כי כל מי שייקח משכנתא מחודש ינואר יוכל לשלב עד 2/3 מהמשכנתא שלו בריבית הפריים ורק מחודש מרץ יוכל כל ממחזר משכנתא לקבל גם הוא את ההטבה.
מה שקורה בשטח, הבנקים, בשונה ממה שרצה בנק ישראל, "קפצו" על המציאה, ובחרו להשתמש בחוק החדש לטובתם.
איך זה קורה?
עד לפני שכל זה קרה, את 1/3 הפריים יכלו הלקוחות לקבל בפריים מינוס, כך הריבית אכן הייתה זולה מאוד. כאשר הבנקים שמעו על השינוי הצפוי הם "פשוט" העלו את הפריים לפריים פלוס למי שלוקח 2/3 פריים, ובכך קיזזו את ההפרש.
נשמע הגיוני, מותר להם לשמור על עצמם. אבל מה קורה עם לקוח תמים שלא מתמצא ולא מכיר את הנושא לעומקו, מתלהב מההטבה ובגללה ימחזר את המשכנתא? זה כבר לא בסדר. הוא לא יודע שהוא יכול גם להפסיד…
מה כן אפשר ''להוציא'' מהחוק החדש הזה?
מה קורה פה? אם תשלבו עד 50% מתמהיל המשכנתא בפריים, עדיין תקבלו אותו בפריים מינוס, כך תרוויחו הוזלה משמעותית. אולם, אם תיקחו יותר מ-50% בריבית פריים, הבנק יעלה את הריבית לפריים פלוס, ויצא שכרו בהפסדו…
אנו ממליצים לכם לשלב עד 50% פריים ולמצוץ את ההטבות עד תומן…
מה קורה במחזור משכנתא?
לפי מצב הריביות כיום, כמעט ואין משכנתא שלא שווה מחזור!
עד כדי כך?
כן, לא הגזמתי, כמעט כל משכנתא שנלקחה עד לפני שלושה חודשים יוכלו למחזר אותה לתנאים טובים יותר. בריבית לא קבועה, עמלת פירעון מוקדם תהיה זולה יחסית. ולכן, משתלם למחזר. כשמדובר בריבית קבועה, עדיף לבדוק עם יועץ משכנתאות אם כדאי בכל אופן למחזר למרות יוקר העמלה.
איך יודעים אם למחזר מיחזור פנימי או חיצוני?
כשמדובר בשינויים קטנים במסלולים, ברור שכדאי לעשות מחזור משכנתא פנימי ולהימנע מלהגיש שוב את כל המסמכים הנדרשים, ביטוחים, שמאי, הכנסות ועוד.
אולם, אם כל תמהיל המשכנתא דורש שינוי משמעותי, בגלל מסלולים יקרים, תוכלו לבדוק אם כדאי להחליף בנק ולמצוא את המקום שמציע את התנאים הטובים ביותר.
מה כן אפשר ''להוציא'' מהחוק החדש הזה?
כשמדובר בשינויים קטנים במסלולים, ברור שכדאי לעשות מחזור פנימי ולהימנע מלהגיש שוב את כל המסמכים הנדרשים, ביטוחים, שמאי, הכנסות ועוד.
אולם, אם כל תמהיל המשכנתא דורש שינוי משמעותי, בגלל מסלולים יקרים, תוכלו לבדוק אם כדאי להחליף בנק ולמצוא את המקום שמציע את התנאים הטובים ביותר.
במצב העכשווי של הקורונה, יש אפשרות למחזר משכנתא מוקפאת ושתמשיך להיות כזו?
לצערי לא, אם המשכנתא כבר מוקפאת ואתם רוצים למחזרה תאלצו להתחיל לשלם אותה בחזרה. אם עדיין לא הקפאתם וברצונכם לעשות זאת, מחזרו ורק אחר כך הקפיאו.
עד כאן בינתיים בקשר לפריים. אני דבורה, יועצת משכנתאות בחברת המפתח לשירותכם בכל רגע, אשמח לעזור לכם בכל החלטה שתבחרו, ואני מבטיחה לכם אמינות, מסירות ודיסקרטיות בכל התהליך. השאירו פרטים ליצירת קשר.
