איזו פוליסת ביטוח חיים כדאי לי לבחור?
כאשר מגיעים לשלב המתקדם של המשכנתא, צריכים לבחור ולהחליט על נתונים שונים שישפיעו באופן ישיר על המשכנתא. אילו נתונים למשל? אם אנחנו מדברים בכתבה הזו על ביטוח חיים אז נתמקד בנושא הספציפי הזה. יש כל מיני סוגים של פוליסות ביטוח חיים. אך בגלל שחלק מתוכם קיימים רק בשביל שיהיה מתוך מה לבחור, נזכיר כאן רק את שתי הפוליסות הרלוונטיות.
בין אלו פוליסות ביטוח חיים תצטרכו להתלבט?
ביטוח חיים על סכום המשכנתא
יש פוליסת ביטוח חיים הצמודה למשכנתא ויש פוליסות ביטוח חיים שאינה צמודה למשכנתא. זו הצמודה למשכנתא מחושבת לכם מבחינת הפרמיה החודשית בצורה אוטומטית. כך שאם לצורך הדוגמא יש לכם משכנתא של מיליון אתם תשלמו סכום אחד אבל אחרי שבע שנים של תשלומי משכנתא ונגיסות מהקרן שלכם, באופן מיידי ירד לכם גם המחיר של הכיסוי הביטוחי של הפוליסה שלכם. נו ומה רע בזה? רגע. עוד לא אמרנו שיש בזה משהו רע.
ביטוח חיים על סכום שנקבע
הפוליסה השניה זו פוליסה שאינה יורדת יחד עם המשכנתא שלכם. ולא רק שהיא לא יורדת יחד עם המשכנתא שלכם היא גם לא נקבעת מראש על פי המשכנתא שלכם. אתם יכולים להחליט לכסות סכום אחד בעוד שהמשכנתא שלכם היא בכלל סכום אחר. כעת נדגים זאת במספרים כדי להקל מעליכם את הבנת העניין.
יכול להיות שיש לכם משכנתא של חמש מאות אלף שקלים אבל אתם רוצים להיות מבוטחים על סכום גבוה יותר מסיבות השמורות עמכם. ועל כן, פוליסת ביטוח החיים שלכם תכסה סכום גבוה של מיליון וחצי ש"ח. מה העניין של הפוליסה הזו? אז ככה. אם חלילה קורה משהו אז הסכום שאתם חייבים לבנק הולך לבנק וכל היתרה הולכת למבוטחים. אבל חוץ מזה, את המסלול הזה תמיד אפשר למחזר.
מתי צריך למחזר ביטוח חיים?
בטח אתם שואלים: למה לי מסלול שתמיד אפשר למחזר? אז הנה התשובה. פעמים רבות לווים לוקחים משכנתא אבל אחרי חמש שנים המצב המשפחתי שלהם השתנה בצורה כל כך דרסטית עד כדי כך שהם לא יכולים להמשיך לשלם את המשכנתא כפי שהם לקחו אותה לפני מספר שנים. והם נאלצים לשנות את המסלולים ואת סוג החזרי המשכנתא שלהם. מה עושים בכזה מצב? ממחזרים משכנתא.
אם לקחתם את המסלול ביטוח הראשון והנוח שהוא צמוד למשכנתא, יהיה עליכם לדאוג להצהרת בריאות מהתחלה. ולא בטוח שאתם יכולים לקבל כעת ביטוח. כלומר אולי אתם יכולים לקבל ביטוח אבל מאוד יקר בגלל התיק הרפואי שלכם. אבל אם לקחתם את מסלול הביטוח שלכם במסלול השני שאינו צמוד למשכנתא (שאיתו תמיד ניתן לעשות שינויים בלי לחתום על הצהרת בריאות בשנית) גם אם כיום המצב הבריאותי של אחד מהלווים הינו ממש מסובך, הוא יוכל למחזר את המשכנתא ויקח איתה את המסלול הביטוחי ללא כל תקלות או בעיות בדרך.
עוד דבר שאתם מרוויחים מהמיחזור שאתם יכולים לבצע
ודאי שאלתם את עצמכם, למה לי לקחת מסלול ביטוח שהסכום שלו אינו צמוד למשכנתא? הרי ככל שהסכום שאותו מבטח הביטוח יורד, כך יורד גם המחיר שאתם צריכים לשלם מדי חודש? יש לכך תשובה ברורה. למרות שמדי חודש משלמים לבנק אלפי שקלים כדי להחזיר את המשכנתא, זה עדיין לא גורם לכך שסכום המשכנתא ירד בצורה משמעותית. למה? כי קודם כל תעשו חישוב פשוט של מיליון פחות 3,000 ותגלו כי ההחזר החודשי משתנה רק הרבה אחרי הנקודה שאחרי האפס. אבל, רוב רובם של האנשים מחזירים את המשכנתא שלהם על ידי לוח שפיצר. שזה אומר שקודם כל הם משלמים רק את הריביות ורק אחר כך הם מתחילים לשלם מהקרן. בצורה כזו לא משנה כמה אלפי שקלים תשלמו מדי חודש, עדיין יקח זמן רב עד שההחזר החודשי שלכם יתחיל לנגוס מהקרן ולא רק מהריביות.
בשורה התחתונה
מסלול הביטוח השני, זה שאינו צמוד למשכנתא, נמצא הרבה יותר משתלם. רוצים לדעת עוד על ביטוחים? אתם צריכים לפנות באופן ישיר לחברת ביטוח שתעזור לכם להבין טוב יותר את השיקולים לכאן ולכאן. אחרי שתקחו משכנתא אתם נעשים בקיאים בנושאים רבים שלא חלמתם שאי פעם יהפכו להיות חלק מתחומי ההתעניינות שלכם.
רוצים לדעת עוד?
אנו במשכנתא אשדוד נביא לכם את כל מה שהמשכנתא שלכם צריכה. כל מה שנותר לכם זה קודם כל לבקש את העזרה שלנו ואחר כך לקבל אותה באהבה. כי יש מומחים שרוצים לעזור לכם להגשים מטרות. אתם מוזמנים להצטרף לקהל הלקוחות המרוצים שלנו.
אני רוצה לפגוש את המומחים של המפתח למשכנתאות אשדוד.
