הקפאת משכנתא

הקפאת משכנתא בתקופת הקורונה

בתחילת משבר הקורונה, הבנקים אפשרו להקפיא את המשכנתא אך לא להאריך את תקופת ההלוואה. כך יצא שהתשלומים שנדחו נפרשים על אותה יתרת זמן מקורית. התוצאה לרוב הייתה, עליה של עשרות ואפילו מאות שקלים בהחזר החודשי.

מאוחר יותר ניתנה אפשרות גם להאריך את תקופת ההלוואה, לפי תקופת ההקפאה (אם הקפאתם לחצי שנה, ניתן להאריך את המשכנתא בחצי שנה).

הסגר השני, בעקבות התפרצות נוספת של נגיף הקורונה, פגע אנושות במקומות עבודה רבים המושתתים על קבלת קהל. כתוצאה מכך, הרבה עובדים פוטרו או הוצאו לחל"ת. המצב הלא ברור והמאתגר הנ"ל, מעלה שוב את השאלה בקרב בעלי המשכנתאות, האם כדאי להקפיא את תשלומי המשכנתא או לא? ואם כן, באיזה מתכונת?

לאור מגמת הגדילה באנשים הבוחרים בהקפאת משכנתא, אנסה לתמצת את כל המידע ההכרחי, על מנת שתוכלו לקבל תמונה מלאה של המצב ולקבל החלטה מושכלת. עליכם לזכור, להקפאת משכנתא יש משמעות כלכלית ולכן הדבר הראשון שעליכם לעשות הוא לצמצם הוצאות. 

מתי כדאי להקפיא את תשלומי המשכנתא?

כאשר ישנה ירידה בשכר

ירידה פתאומית ולא צפויה בהכנסה בעקבות משבר הקורונה, היוצרת פער משמעותי ומיידי בין ההכנסות להוצאות, בדרך כלל מצדיקה הקפאה של תשלומי המשכנתא על מנת "לכסות" מעט את הירידה שנוצרה בהכנסה.

אבטלה או פיטורין

במצב בו יש ירידה מיידית וללא הגבלת זמן בהכנסות, בנוסף לקושי למצוא עבודה בתקופת כזו, משק הבית חייב לבצע התאמות מיידיות כדי להימנע מהתדרדרות נוספת.

חשש מאי יכולת לעמוד בהחזרים

גם אם ההכנסה שלכם לא נפגעה ולא פוטרתם מהעבודה שלכם, אבל אתם נמצאים כרגע במצב שאתם לא בטוחים שתוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא, עדיף להקפיא. ההקפאה תיתן לכם את האפשרות לקבל מרווח נשימה על מנת להתייצב חזרה.

אילוצי סגירה של עסק עצמאי

במצב בו ישנה פגיעה עכשווית או עתידית בהכנסות של העסק, בעסקים שפעילותם הושבתה כליל, כדאי לשקול לבצע הקפאת משכנתא.

מהם היתרונות בדחיית תשלומי המשכנתא?

הליך קל ומהיר

בתקופה שלפני הקורונה, הקפאת תשלומי משכנתא הייתה תהליך ממושך וסבוך יותר. בעקבות התפרצות הקורונה, הבנקים הקלו מאוד על התהליך וניתן לעשות את זה אפילו דרך האתר.

הקלה משמעותית ומיידית בתזרים

כאשר אתם דוחים את תשלומי המשכנתא, מתפנה סכום כסף משמעותי לצרכים השוטפים. יש מצבים בהם תשלום המשכנתא המוקפא, הוא בדיוק הפער בין ההכנסה לפני הקורונה לדמי האבטלה- כך שפתרון זה של הקפאה הוא בדיוק מה שצריך.

 

ריבית יחסית זולה

בהקפאת משכנתא, בעצם נלקחת הלוואה ליתרת תקופת המשכנתא בגובה ההחזר החודשי. למי שקצת מסתבך עם ההגדרה, המשמעות של הדחיה היא לקיחת הלוואה עם הריביות של המשכנתא. מאחר וריביות המשכנתא הן מהנמוכות במשק, אז הרווחתם הלוואה בריבית מצוינת.

מהם החסרונות בדחיית תשלומי המשכנתא?

פגיעה בדירוג האשראי

היום זה כבר ידוע שכל האנשים שבחרו להקפיא את תשלומי המשכנתא יספגו פגיעה בצורה כזו או אחרת. הדחיה יכולה לפגוע בדירוג האשראי הפנימי של הלקוח בבנק בו נלקחה המשכנתא, וזה יכול לפגוע בו במידה וירצה לבצע מחזור או לקחת משכנתא חדשה. פגיעה זו תגרום לכך שהאשראי שהוא יקבל יתומחר גבוה יותר.

עליה בתשלום החודשי בסוף תקופת ההקפאה

בגלל שאתם מקפיאים את תשלום המשכנתא באופן מלא או חלקי, זה אומר שישנה דחיה בתשלומים. מאחר ותקופת המשכנתא לא בהכרח  מתארכת בהתאם לדחייה (תלוי בכם), יוצא שנותר לכם לשלם יותר כסף על אותו פרק זמן. התוצאה הישירה היא, עליה של עשרות ואפילו מאות שקלים בתשלום החודשי ברוב המקרים. יחד עם זאת, הבנקים החלו לתת אופציה להארכת תקופת המשכנתא כך, שההחזר החודשי כמעט ולא משתנה.

עזרה ראשונה להתנהלות פיננסית גבולית

משק בית לא יכול להתנהל על השקל. הוא חייב להשאיר קצת כסף בצד לעתות משבר. הצהרה זו מתייחסת למשקי בית הנמצאים בעשירונים היותר נמוכים. ה"חוק" אומר שבני הזוג צריכים שתהיה להם קרן בגובה של לפחות 3 משכורות של שניהם, עם עדיפות אפילו לחצי שנה. בחלק הארי של המקרים, אלה שדחו את המשכנתא הם אלה שלא השאירו מספיק כסף לשעת חרום. במידה וההתנהלות הפיננסית היא לא תקינה, הקפאת המשכנתא היא לא פתרון. בני הזוג חייבים לטפל בנושא התכנון הפיננסי שלהם לטווח הארוך.

 

לסיכום,

זה לא כלכלי ולא מתנה להקפיא את תשלומי המשכנתא, זוהי החלטה שיש לה משמעות כלכלית. במידה ואתם יודעים שהסבירות שלכם להיקלע למצב בעייתי – גבוהה, הקפיאו את תשלומי המשכנתא. במידה ואתם לא על הקשקש ויש לכם אפשרות לצלוח את המשבר ללא הקפאת משכנתא, עדיף לא להקפיא.