המדריך שלנו למשכנתא שלך

מעוניינים לקחת משכנתא? לקנות דירה?

הכנו בעבורכם מדריך שינחה אתכם לאורך כל התהליך.

לפניכם כמה כללים בסיסיים של הבנקים שכדאי שתדעו לפני שאתם מגישים לבנק בקשה לקבלת משכנתא.

כמה הון עצמי משלכם תידרשו להביא?

כאשר הבנק נותן לכם משכנתא, הוא בעצם מממן לכם חלק מן הדירה. יש כללים מאד ברורים באשר לאחוזי המימון:

אם אתם לוקחים משכנתא לדירה ראשונה ואין לכם ולא הייתה לכם דירה בעבר, הבנק יממן לכם עד 75% מעלות הדירה וההון העצמי שתצטרכו להביא יהיה 25% ממחיר הדירה.

אם אתם עומדים לרכוש דירה חלופית, הבנק יממן לכם עד 70% ממחיר הדירה.

אם יש ברשותכם דירה ואתם עומדים לרכוש דירה נוספת, אחוז המימון שתקבלו מהבנק יהיה 50% בלבד. 

חשוב לציין שככל שאחוז המימון יהיה גבוה יותר, מחיר הריביות יעלה בהתאם. לכן, אנו ממליצים שאחוז המימון של הבנק יהיה נמוך ככל האפשר.

שימו לב כאשר אתם מחפשים דירה, שהמחיר שלה יתאים לסכום ההון העצמי שברשותכם.

כמה משכנתא אתם רשאים להחזיר כל חודש?

חשבתם שההתמודדות עם החזרי המשכנתא היא הבעיה הפרטית שלכם? טעיתם ובגדול! את הבנקים מעניין מאד מה היא יכולת ההחזר שלכם. הבנקים אינם מעוניינים שתתקשו לעמוד בהחזרי המשכנתא שלכם ולכן, הם יבדקו טוב טוב מה גובה ההכנסה הפנויה שלכם. הם יאשרו לכם להשתמש רק ב- 40% מתוכה להחזר ההלוואה. למעשה, הרגולציה מאפשרת לבנקים לאשר משכנתאות בהם ההחזר החודשי עומד גם על 50% מההכנסה הפנויה של הלווים, אך הבנקים לא מעוניינים לקחת סיכונים ולכן לא מממשים זאת.

חשוב לציין שככל שיחס ההחזר שלכם יהיה גבוה יותר, כך גם הריביות יהיו יקרות יותר. ולכן, מומלץ לשמור על יחס החזר נמוך עד כמה שניתן. יחס ההחזר המומלץ הוא בין 30% ל 35%. יש בנקים שמלכתחילה לא יסכימו לאשר משכנתאות בהם יחס ההחזר גבוה מ-30%-35%.

לסיכום, כאשר אתם באים לרכוש דירה, בדקו שסכום ההחזר החודשי לא יעבור את ה 40% מההכנסה הפנויה שלכם, כי אם לא כן, הבנק יסרב לתת לכם משכנתא וזה יהפוך את העניין כולו למסובך יותר וחבל.

מהו ערב משלם?

אין לכם הכנסה פנויה מספקת בשביל החזר ההלוואה? לבנק יש פתרון בשבילכם-ערב משלם.

הערב חייב להיות קרוב מדרגה ראשונה שזה אומר, הורים או אחים. הבנק תמיד יעדיף שההורים ישמשו כערב משלם. הערב ישלם חלק מההחזר החודשי כך שיחס ההחזר של הלווה יתאים לכללי הבנק.

יחס ההחזר של הערב יהיה עד 40% מתוך 50% של ההכנסה הפנויה שלו. כלומר, עד 20% מכלל ההכנסה הפנויה.

פריסת ההלוואה 

המקסימום שניתן לפרוס את המשכנתא הוא לתקופה של 30 שנה. חשוב לציין שזה תלוי גם בגיל הלווה. אדם בן 60 לא יוכל לקבל הלוואה ל- 30 שנה. בדרך כלל הבנקים מוכנים לפרוס את ההלוואה רק עד גיל 75. אם אתם בני 60+ ואתם זקוקים להלוואה בפריסה של יותר מ-15 שנה. נסו את מזלכם, אולי הבנק יתגמש קצת. בכל אופן יש גם את האופציה של משכנתא הפוכה שעשויה להוות פתרון עבורכם.

כמו שאתם בוודאי מנחשים, גם הסעיף הזה משפיע באופן ישיר על גובה הריבית במשכנתא שלכם. ככל שתפרסו את ההלוואה לפחות שנים, הריביות שהבנק ייתן לכם יהיו נמוכות יותר.

הרכב המשכנתא

כאשר אתם מרכיבים את תמהיל המשכנתא שלכם, ואנו מקווים שאתם עושים זאת בעזרת יועץ משכנתאות, שימו לב לרגולציה של בנק ישראל הקובעת כי לפחות 1/3 מסכום ההלוואה יילקח במסלול קבוע.

לסיכום, כאשר אתם מחפשים דירה, קחו את כל הנתונים שדיברנו עליהם בחשבון וקבעו את רף המחיר שאתם יכולים לעמוד בו. בשלב הזה תוכלו להיעזר במחשבון משכנתא כך תדעו פחות או יותר עד איזה מחיר צריכה להיות הדירה שאתם מחפשים.

חשוב לזכור שלא הכל שחור לבן. יש נתונים שיועץ משכנתא יוכל לעזור לכם להתגמש איתם. לכן, כדאי שתפנו ליועץ משכנתאות שילווה אתכם בתהליך. כבר משלב חיפוש הדירה, יועץ המשכנתאות יוביל אתכם בנתיב המותאם במיוחד לכם ולצרכים שלכם עד להתממשות החלום.

לפגישת ייעוץ חינם עם יועץ משכנתאות של חברת המפתח למשכנתאות אשדוד השאירו כאן פרטים.